十年以上的车还要买车损险吗? 教你一个简单的计算方式

刚买的新车，大家都会比较爱惜，车子即使有点小的剐蹭，也会立即去维修。车子都会买保险，维修不想自己再花钱，于是就会想到走保险。而当车龄大了之后，各个部件老化了，车漆也不新了，对车也就不那么在意了。有点小的剐蹭也懒得管了。最重要的是，车辆的价值已经很低了，二手车也值不了几个钱，都不值当花大钱做维修了，能开就行。而对于车险，很多人都比较纠结，车子老了不值钱了，那车损险还有必要每年都买吗？

我去年就深刻考虑过这个问题，家里有一辆2013年的丰田卡罗拉，二手估价能卖3万出头，但车损险保费还要800多。重点是已经好几年没有出险了，虽然车上也有一些小剐蹭，但走保险不值当。所以每年都要白白花掉800多，纠结再三还是决定不买车损险了，把三者险买的高高的，上了三百万的额度。

在以前，对于十年以上的老车，如果时不时的出事故走保险，保险公司都不愿意卖给你车损险，直接拒保，只可以买其他险种。现在由于保费政策的变化，出险越多保费越高，老车依然可以买车损险。既然保险公司能卖，说明对公司来说是有盈利的。细心的人会发现，虽然车子的价值在逐年降低，所对应的保费也应该降一点才对，但每年的保费不但没降，反而会有少许的往上浮动。比如还是13年的去年丰田卡罗拉，前年总共2300，今年变成了2350，前几年最便宜的时候才2100多。

这也能理解，虽然车子整体的价格是降低了，但维修的费用并没有降低，新车时换一个保险杠要两千块块，十几年老车了，换一个还是两千块。而有些品牌的老车配件，还会涨价，比如奥迪车的大灯总成，十年来涨了接近20%。根据中国银保监会2023年数据：8-10年车龄车辆年均出险率为18.7%，10年以上车辆大事故（维修费＞1万）概率为6.3%，老车保费构成中，配件成本占比达57%。所以，要说老车买车损险是否合算，要分两方面来说。

看你现在的保费折扣，现在的车险政策，受到NCD无赔款优待系数的影响，每年的保费都会有浮动。只要连续三年以上不出险，保费最低可以打四折，算是非常低的，与新车相比差不多能便宜一半。比如十万的车，新车的时候车险要三千五以上，接近四千。而到了十年车龄，车子本身的价值降低。如果多年没有出险，保费又下降到最低，那么保费最多两千元就够了。单看车损险，也就五六百元就够了，已经算是很低了。如果是这种情况，车损险建议一直购买，因为钱很少，就有一个很大的保障，性价比非常高。

还要参考自己的驾驶技术和出险次数，如果自己的驾驶技术不错，车辆老了经常停放不怎么开，或者开车距离短，行驶路况也很好，发生事故的概率非常低，也是可以不买车损险的。就算是出现小的事故，自己修一下也花不了多少钱。在4S店喷漆，一个面也就500元，而如果在小修理厂喷漆，一个面最多300元。就算买了保险，为了不让保费上涨，小的事故一般也不会走保险，所以就不需要额外花钱去买车损险了。

相反，如果驾驶技术不好，经常有剐蹭，有时还会比较严重，那么一定是需要继续买车损险的。对于技术不好的，买车损险的目的不是修这些小的剐蹭，而是为了给自己一个保障，万一哪天发生了比较大的事故，维修需要花很多钱，此时就是车险发挥作用的时候。

如果你的保费没什么折扣，甚至上浮了，保费很高，就要考虑性价比了。比如十万左右的新车，十年后车损险还要一千多，这就属于比较高的了。因为修车本身就很便宜，保费这么高就不太划算。还有价格较贵的车型，比如一辆五十万的车，十年后的价值还有十几万，车损险虽然能达到六七千，看似挺高，但必须考虑自己的出险次数。

如果出险次数少，就算出险了，因为车老了随便修一修就可以，在路边普通的维修厂维修，价格更低一些，就不要买车损险了。如果出险次数不少，每年都能出一次，且对于维修质量要求很高，必须4S店维修，那一定还是要买车损险的。因为比较贵的车，配件也是很贵的，比如雷克萨斯ES，换一个激光大灯就要两三万，真要出点事故撞坏大灯，没有保险自己花钱可真不是小数目，还是买了车损险更放心。

有一个简单的计算方式，大家可以参考一下。如果十几年后车辆的残值依然高于5万，说明该车子应该是一辆不错的车，建议购买车损险。如果残值低于5万，说明是家用车。再来看总保费的金额，如果总保费大于残值的8%，就说明车损险的金额较高，建议不买车损险。接下来看过去三年的出险次数，如果次数大于等于两次，说明出险率是比较高的，建议保留车损险。

总之，要根据车辆残值、保费的折扣情况、和出险频率，这三方面综合考虑计算。最后说句大实话，车损险就像给车买一个意外险，你可以不买，但得确保自己输得起那笔最坏的维修费，承担得起发生事故的风险。你的车龄和保费是怎样的呢？评论区聊聊